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Juan Sainz de los Terreros

Por qué los bancos no «prestan» dinero???

Tomo «prestada» una reflexión de Javier Vega (profesor del área de Finanzas del Instituto de Empresa) muy sencilla y que creo que da algo de luz a por qué los bancos no prestan dinero…

Supongamos un banco virtual que tiene 100 de creditos en el activo; 92 de depósitos en el pasivo y 8 de capital que es a lo que le obliga el BIS. Para que pueda prestar 10 más necesita que el capital suba 0,8, sino el Banco de España le llamara la atención por dotaciones escasa de capital.

Ahora bien, si de los 100 que tiene prestados, dos, solo dos, no le pagan, el capital baja a seis. Pero, si con 8 de capital puede tener depósitos por 92, con seis puede tener sólo 69. Conclusión no sólo no puede dar créditos nuevos sino que no puede renovar los antiguos.

No es exactamente así, porque el 8 por ciento no computa igual para todos los créditos y el core capital no es lo único que computa como recursos propios, pero el fondo de la cuestión se mantiene, cada vez que un banco tiene un impagado su capacidad de dar créditos disminuye.

A lo mejor se entienden ahora mejor,

La ampliación del Santander.

La restricción del credito,

Mi opinión sobre el tema:

En definitiva, creo que la «morosidad» hoy es el principal enemigo que tiene la banca. Lo malo es que la tendencia de la morosidad es creciente.

Un 2% de morosidad hace un daño terrible. Si el 2% de tus clientes no te pagan, además de perder la rentabilidad que te hubieran dado esos clientes, pierdes la rentabilidad de otros muchos clientes. Esto ocurre porque ese 2% no te pagará todo el principal de la deuda que les quede por pagar, lo que supondrá por lo tanto la rentabilidad de bastantes más «clientes».

Por explicarme mejor, si el banco tiene un préstamo de 100 con un cliente y gana 10 con ese préstamo, si ese cliente va a la quiebra y no paga, aunque haya podido pagar ya algo de principal, pongamos que un 30%, el préstamo a pagar quedaría en 70 el cual quedará «impagado», lo que supondrá que el banco deja de ganar la rentabilidad de otros 7 clientes que tuvieran préstamos de 100 en el que el banco ganara 10. De todas formas, este escenario suele ser peor en la realidad ya que un banco no suele ganar un 10% de cada préstamo que da. Con ganar un 4% sobre su coste de financiación ya está bastante bien. Recordemos los bajos margenes que ganan los bancos en los préstamos hipotecarios respecto a la financiación que les cuestan esos préstamos. Volviendo al ejemplo anterior, con un 4% de ganancia y si la amortización del préstamo es de un 20%, quedando por lo tanto por pagar 80, la rentabilidad que pierde el banco sería la de 20 clientes. 

Esta es una explicación «muy simple» del problema pero creo que nos muestra de manera general el daño que hace la morosidad en los bancos y en cualquier empresa. Ni que decir tiene si el prestamo es de un cliente como por ejemplo Martinsa, cuyo «quiebra» podría llegar a suponer la rentabilidad de miles de clientes de un banco.

Teneis otra visión sobre la situación del sector bancario? Estáis de acuerdo con este post?

 

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Comentarios (2)

Es una explicación sencilla pero deja claro lo que esta sucediendo…
Ya veremos lo que pasa entre enero y febrero cuando se tengan que renovar todas las lineas de credito de las empresas, entonces si que va a ser piramidal toda esta situación…
Saludos

no prestan porque compran deuda publica.ese fue el pacto entre bancos y zp hace 2 año,yo os salvo hoy y vosotros a mi mañana.hay que recordar que ase 2 años el estado compro activos buenos a los bancos para darles liquidez ya que las inverciones exeriores fueron mal por la crisis,a cambio de que?compra de deuda publica,esta claro.